חשיבות החיסכון הפיננסי – דווקא עכשיו

למשבר הקורונה יש השלכות רבות על חיינו, גם במובן הכלכלי. הסגרים והמגבלות יחד עם הטלטלה שעברו ענפי תעסוקה שלמים הביאו לפגיעה קשה בעובדים רבים, הן שכירים והן עצמאים.

גם עכשיו, בתחילת היציאה מהמשבר – מלבד הפגיעה בחיי היום ושינוי מרקם החיים והשגרה, חלק ניכר בקרב ציבור העובדים מתקשה לעמוד בהתחייבויות השוטפות שלו, ואנשים אלו נאלצים לדחות את החזרי המשכנתא, תשלומי הלוואות שלקחו וכו’.
המשמעות בדחיית החזרי המשכנתא ובדחיית תשלומי ההלוואות כיום תגרום לכך שבסופו של דבר אנשים אלו יצטרכו להחזיר יותר כסף לבנק בטווח הארוך, דבר אשר אף אחד מאיתנו לא מעוניין שיקרה.

כיצד להיערך נכון מבחינת חיסכון פיננסי?

המסקנה העיקרית ממשבר הקורונה היא שמומלץ להיערך כראוי מבחינת החיסכון הפיננסי של כל אחד ואחת מאיתנו, כדי למנוע את הבעיות האלו במשבר או הטלטלה הבאים.

צריכה וחיסכון הם 2 מרכיבים דומיננטיים בהתנהלות הכלכלית שלנו. אחת המשימות החשובות שלנו, בכל גיל, היא למצוא את האיזון בין הצריכה לחיסכון, כך שנוכל מצד אחד לצרוך את מה שאנחנו רוצים וצריכים ומצד שני לחשוב כמה צעדים קדימה אל עבר העתיד.

מטרת החיסכון צריכה להיות מוגדרת כדי להיערך בהתאם ולדעת האם התכנון הוא להפקיד למשל סכום חד פעמי ואותו להשקיע במסלול ברמת סיכון בינונית כי מדובר בכסף שנועד לטיול בעוד שנתיים, או אולי להפקיד מידי חודש 500 ₪ בהוראת קבע במסלול ברמת סיכון גבוהה כי מדובר בחיסכון לטווח ארוך לבר המצווה של הילד שיחול בעוד 10 שנים?
הגדרת מטרת החיסכון היא שלב מאוד קריטי וחשוב כדי שתהיה התאמה בין סכום החיסכון והאפיק שבו הוא נחסך, לבין הייעוד של הכסף.

מה האפשרויות הכי טובות לחיסכון?

כעת הגיע שלב היישום – להשאיר את הכסף בעובר ושב? להשקיע בתכנית חיסכון בנקאית שבמקרה הטוב תניב לכם רווח של כמה עשרות שקלים בודדים בשנה? מה שפעם עבד יפה בעולם הפיקדונות, הפסיק לעבוד כמעט לחלוטין בסביבת הריבית הנמוכה הקיימת כבר עשרות שנים בישראל. כיום נדרשים רעיונות אחרים המותאמים יותר למציאות החדשה שבה אנו חיים.
נתמקד כעת ב 2 אפשרויות חיסכון מרכזיות ואם תיישמו אחת מהן, סביר להניח שיחול שיפור משמעותי בעתיד החיסכון הפיננסי שלכם והמטרה ששמתם לנגד עיניכם תתממש.

קופת הגמל להשקעה

בשנת 2008 קופות הגמל המסורתיות הפכו למוצר חיסכון לטווח ארוך שאת הכספים ממנו ניתן למשוך רק לאחר גיל פרישה. בהמשך לזאת, בדצמבר 2016 אישר משרד האוצר מוצר חדש לחיסכון בשם “קופת גמל להשקעה”.
קופת גמל להשקעה מספקת פתרון לכל גיל ולכל טווח חיסכון – קצר, בינוני וארוך.
לקופת הגמל להשקעה מספר יתרונות:

  1. ניתן למשוך את החיסכון בכל עת, ללא קנסות משיכה או יציאה, להוציא תשלום מס רווח הון בגובה 25% על הרווח הריאלי שנצבר בקופה. מסיבה זו קופת גמל להשקעה היא מוצר אטרקטיבי המתאים גם לילדים, גם לבוגרים וגם לגילאי פרישה.
  2. פטור מלא ממס רווח הון למי שמבקש למשוך את הכספים כקצבת פנסיה חודשית החל מגיל 60.
  3. ניתן לעבור חופשי בין מסלולי השקעה ובין חברות שונות, ללא עלות וללא תשלום מס.
  4. אפשרות להשקעה בנכסים שאינם סחירים, כגון: הלוואות, קרנות השקעה פרטיות ונדל”ן.
  5. מעקב אחר היתרה המתעדכנת אחת לחודש באתר של בית ההשקעות / חברת הביטוח.

נכון לשנת 2021, בקופת גמל להשקעה ניתן להפקיד עד 70,913 שקלים בשנה קלנדרית לאדם (לפי ת.ז) ואין מגבלה לתא משפחתי. את הכספים ניתן להפקיד באחת משתי דרכים, או לשלב ביניהן:

  1. הפקדה שוטפת: באמצעות הוראת קבע בעת פתיחת התוכנית תוכלו לבחור סכום חודשי קבוע להפקדה (בכל שלב תוכלו לשנות את הסכום או להפסיקו).
  2. הפקדות חד פעמיות: במהלך החיסכון ניתן לבצע העברות בנקאיות מחשבון העו”ש בבנק או להפקיד באמצעות המחאה בנקאית (צ’ק).

קופת הגמל להשקעה עשויה להתאים כחיסכון להשקעה בעתיד בני המשפחה, לניהול הכסף הפנוי, לגיל פרישה, לחיסכון עבור הילדים והנכדים, ללימודים, לחתונה, לרכישת דירה ולחיסכון למקרי חירום (למשל, משבר הקורונה).

נמחיש לכם דוגמאות מספריות:
הפקדה חד פעמית בסך 70,000 ₪ לחיסכון שהגדרתם לעצמכם לתקופת זמן של 10 שנים, בהערכת תשואה שנתית של 4% ברוטו ובניכוי דמי ניהול של 0.8% לשנה, סכום החיסכון העתידי הצפוי לכם הינו 95,917 ₪. רווח של כמעט 26,000 ₪!
הפקדה חודשית בהוראת קבע מידי חודש בסך 500 ₪, לחיסכון שהגדרתם לעצמכם לתקופה של 15 שנה שאתם מייעדים אותו כעזרה לרכישת דירה עבור ילדכם, בהערכת תשואה שנתית של 4% ברוטו ובניכוי דמי ניהול של 0.8% לשנה, סכום החיסכון העתידי הצפוי לכם הינו 114,895 ₪!!
ככל שתתחילו לחסוך מוקדם יותר, כך אפקט הריבית דריבית יסייע לכם לחסוך יותר.
כדי לתכנן ולבדוק מהי ההפקדה החודשית שתצטרכו להפקיד על מנת לצבור הון עתידי רצוי, הכנו לכם באתר שקל מחשבון דיגיטלי פשוט וקל. קליק קטן ואתם שם.

 

פוליסת חיסכון פיננסית

פוליסת חיסכון היא מוצר השקעה לטווח הקצר והבינוני, הכולל מגוון רחב של מסלולי השקעה, בהתאם ליכולת וליעדים של כל אחד ואחת מכם. הפוליסה מתאימה להשקעה גם בסכומים נמוכים של אלפי שקלים בודדים, שניתן להפקיד באופן חד פעמי או כהוראת קבע חודשית וגם בסכומים הגבוהים יותר מ 70,913 ₪ בשנה, כיוון שאין תקרת מקסימום להפקדה.
לפוליסת חיסכון פיננסית מספר יתרונות ייחודיים:

  1. דמי ניהול אטרקטיביים וקבועים לכל אורך תקופת החיסכון. העלות של הפוליסה מסתכמת בדמי הניהול שלה. זאת בניגוד לקרן נאמנות, הגוררת עימה עלויות נוספות כמו עמלות קנייה ומכירה, דמי שמירה ועוד.
  2. תוכלו למשוך את הכספים בכל עת ללא תשלום קנס, להוציא תשלום מס רווח הון בגובה 25% על הרווח הריאלי בעת משיכת הכסף בלבד.
  3. הטבת מס רווחי הון עבור ילידי 1948 ומטה, על פי פקודת מס הכנסה.
  4. אפשרות מעבר בין מסלולי השקעה שונים ומגוונים ללא עלות וללא מס.
  5. אפשרות להשקעה בנכסים שאינם סחירים כגון הלוואות, קרנות השקעה פרטיות ונדל”ן, מה שמקטין את החשיפה לשוק ההון ועשוי לפצות על ירידות בשווקים בארץ ובחו”ל בהם מושקעת הפוליסה.
  6. מעקב אחר היתרה בפוליסה המתעדכנת באופן יומיומי באתר חברת הביטוח.

לסיכום, אם אתם מעוניינים לשפר את עתיד החיסכון הפיננסי שלכם, אתם מוזמנים ליצור קשר עם אחד מהמומחים הפיננסים שלנו ואנו בקבוצת שקל נדע להתאים לכם את המוצר והמסלול הטוב ביותר עבור הצרכים והרצונות האישיים של כל אחד ואחת מכם.

    צור קשר – פיננסי

    השאירו פרטים ואנו נחזור אליכם בהקדם!

    *שדה חובה
    שינוי גודל גופנים
    ניגודיות